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逗人的“险宝宝”们

2018-5-11 14:13:37 来源:山东商报

       近日,“新华网事”做了一篇调查报道,罗列出诸如“吃货险”“熊孩子险”“手机碎屏险”等新奇互联网保险产品。这些越来越具有“个性定制”色彩,极具吸眼球功能的保险,就像一头扎在了“风口”上一样,非常具有创新气质,尤其经过多重包装后,很令人心动……

 

 

        有人说,这些海量、小额、碎片化的保单,大大降低了保险的门槛,也培育了年轻一代购买保险的新消费习惯。不过,这些表面新潮光鲜的保险产品,是不是也有不靠谱的时候呢?


  为此,有网友提出:就没有推出个“保险险”?言外之意,应该为这些花哨的保险产品“花钱买平安”。业内称,对于那些不符合保险原理的所谓“创新”,相关方面应通过严格执行加以管控。肖明君



  “奇葩”险种层出不穷


  买保险,是现在人们少不了的一波消费,除了每月的“五险”,再就是车险。而且很多人还要接触寿险、病险、意外险等各种商业险。


  随之,保险产品开始像裂变一样,由原始的几种“刚需”性的险种,不断地裂变,不断地发展出新模样,占领新领域,引导人们向陌生的领域“投保买平安”。


  而各种花哨的“险宝宝”们就这样诞生了。“奇葩”险种层出不穷:违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险、美厨娘关爱险、肠胃险、痘痘险……险种之多之奇,只有想不到,没有做不到。


  先说说“吃货险”吧。对于大部分贪吃的人来说,如果“解馋”的同时还能有份保险庇护,那几乎就可以敞开了吃了。


  有媒体曾报道了这样一个“吃货亲历吃货险”的故事——


  浙江金华某广告公司的陶小姐偶然在网上发现了一种保险,叫做吃货险,9块钱一份。“我肠胃不好,反正年年要进医院,没办法。”陶小姐说,自己当时看着便宜就随手花了9元买了一份所谓的吃货险。随后,陶小姐去内蒙古出差,吃好吃的吃到肠胃炎又犯了,回到金华上吐下泻,去医院看完病回家躺了几天。在家躺着无聊时想叫个外卖炸鸡吃,翻看付款记录忽然看到自己买过一个吃货险。陶小姐就打了吃货险上提供的电话报案,“和汽车被撞理赔差不多,就是让我报案,然后准备医院看病的病历和药的账单。”


  当时,陶小姐没想到还真可以赔偿,材料也没留下,“账单我丢了,后来和理赔协商没成功就算了,反正才三百多。”


  有保险公司工作人员介绍自己公司推出“吃货险”时说,公司2015年年底就推出了,本意是“防着大家过节吃坏肚子”。从销售情况来看,因为接地气,又符合大众需求,这个险种推出后每天几乎可以卖掉2000多份,重大节假日一般能卖到3000多份。据介绍,这样的险种赔付也很简单,和汽车保险一样,报案以后就有专人联系,然后提供二级或者二级以上公立医院病历和发票就行。


  其实,除了这些能保障吃货的商业保险,有媒体记者还接触到一种叫做“舌尖上的保险”,就是食品安全责任强制保险。早在2013年,国务院办公室就下发了《中华人民共和国食品安全法(修订草案送审稿)》公开征求意见,首次提及建立食品安全责任强制保险制度。而现在,一些食品企业、学校食堂、餐饮企业也是被要求购买这样的强制责任保险,市民外出吃东西还是信得过的。


  除了奇葩的吃货险,还有各种接地气又贴近生活的险种,比如全年自驾车意外险、手机碎屏险、上班族出行险、电梯意外险、充电宝及其手机爆炸险、高空抛物险、跑步无忧险、扶老人险、见义勇为险等等,甚至还有关爱记者的记者专属险。


  “新华网事”在调查报道中发现,像“吃货险”一样让人想不到的互联网创新保险不在少数,这些保费低、保障期限短、趣味性强的特色保险吸引了越来越多的保险线上消费。其中,0.9元就能投保的“偶尔受个小伤险”,保障期为1到3个月任选,期间意外受伤最多有2000元的赔付。购买这款保险的人说:“花小钱买个安心。”还有花8元保一整年的“熊孩子险”,未满17岁的儿童打碎商场花瓶或者学校玻璃都能获赔。
  该调查指出,互联网保险在传统的财产保险与人身保险中拓展出了更多的应用场景,比如保障被宠物伤害所造成的医疗费用的“汪星保”、为“手滑党”推出的“手机碎屏险”、针对整形意外伤害的“貌美如花险”。相较于传统保险,这些基于特定场景开发的互联网保险满足了用户短期的个性化的细分保险需求。


 

  没有最个性,只有更奇葩


  大千世界,无奇不有,如果你对国内保险公司推出的一些保险有点“意外”,那么,看看国外那些创意十足的保险品种,没准你就要“惊掉下巴”了。


  前面说到,国内有公司已经退出了“熊孩子险”,其实,这还真不是国内原创的,而是实打实的“舶来品”。面对熊孩子的恶作剧、尖叫乱跑、追狗撵猫、损坏别人物品……家长不仅要为孩子闯出的各种祸端鞠躬道歉,有时还得承担经济赔偿责任。为此,瑞士保险公司早就推出了熊孩子保险,如果家庭未成年子女造成他人伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司负责赔偿。


  买过彩票的人都经历过“屡买不中”的沮丧,但是如果有保险公司愿意为您“承保”,你是不是就可以心无旁骛的买彩票,不计较中不中了呢?据说,荷兰阿姆斯特丹的哈波利保险公司曾经推出过一款奇特的买彩票老不中奖保险,如果投保人一年之内52次以上买彩票均没有中奖则公司支付2500欧元。年保费12-18欧元。


  有点保护“参赌”损失的保险,除了针对买彩票对象的,还有类似“樱花盛开保险”。据说,日本的樱花每到盛开的时候就会吸引大量的游客,为此保险公司推出了樱花盛开保险,投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程,如果樱花开放日期与保险公司的预测不一,保险公司将向投保者支付赔偿金。


  当然,最为有名的应该是,流传坊间已久的“一杆进洞保险”了。在美国,针对一杆进洞,很多高尔夫赛事都会提供高额奖金。但是如果发生了一杆进洞,规矩是回到俱乐部后请同组的球手们喝酒,也可能是为在场的所有人买单。一杆进洞是一件值得庆贺的事情,但同时接下来的酒水开销也不得不让人盘算。为了转嫁这部分风险,就出现了一杆进洞险,一切费用由保险公司承担。目前,在日本、英国,甚至在全世界范围内都有这种保险。


  “被人偷拍保险”同样是荷兰保险公司的产品,投保人可以给自己或亲朋好友投偷拍险。如果投保以后发现自己或者亲朋好友被偷拍,则可以向保险公司提出理赔,理赔金额可达1000欧元。年保费也是12-18欧元。


  “被人偷拍保险”明显属于人身保护险,与此相类似的,来自日本的“痴汉保险”应该算是一个另类了。所谓“痴汉”即是“色狼”,日本地铁拥挤世界文明,在日本不少无辜的男性会因为不小心碰到女性而被指控。就此,日本保险公司推出了“痴汉保险”,以此来保障男性们的合法权益,这款保险一个月只要36元。


  不过人们有理由怀疑,买了这样的保险,色狼们是不是可以肆无忌惮的骚扰异性,最终成了“鼓励犯罪险”了?



  有卖点,买账的就多吗?


  最近几年,尤其逢年过节的时候,经常会在一些销售终端上看到,类似“吃货险”“人在囧途险”等概念险种层出不穷。那么,这些换个“马甲”吸引眼球的险种能激发消费者的购买兴趣吗?有媒体记者就此进行了采访。


  比如,有保险公司曾针对假日打出“出行”牌,推出“人在囧途险”和“老板莫怪险”,据说每份保费为20元,包括飞机意外身故或残疾保障40万元、火车20万元等。据介绍,两款春运定制险都有时间限制。


  不过,认可是一回事,愿不愿意花钱购买却是另一回事。很多人表示,不会去购买,虽然说在网上很方便,但是从来没有操作过。大多数人还是担心最后的赔付很麻烦。


  当然,任何一种商业产品的推出和火爆,都有其“投其所好”的一面,即便大多数人对某一种保险产品不感冒,那也不妨碍某个保险的成功。因为,只要有一小部分人喜欢,这个市场就能做起来。


  比如,曾经火了一把的“鹿晗恋爱险”,就是很对年轻人胃口,针对“粉丝经济”量身打造的个性险种。据报道,2014年,有影视明星婚姻出现问题,众多网友又一次惊呼“再也不相信爱情了”。为了守护爱情,一些人开始投保“恋爱险”。据称,当时,仅厦门多达千人购买了“恋爱险”,一对中年夫妻甚至为此花费了99999元。


  据报道,去年2月份情人节期间,就有保险公司推出了这样的保险产品:男方和女方共同投保,一次性支付299元。如果投保双方在三年后十年内结婚,可在婚礼上收到1万朵玫瑰。


  那么,这样的保险产品,对于保险公司来说,有什么赚头呢?有业内人士这样分析了:七年之痒、三年之约,这是爱情的见证,但也是情侣很难过去的槛。保险公司的套路,核心就在于对人心和人性的揣摩,而且它们能够用理性的公式表达出来,并将这些数字做到产品上,以赚取利润。有研究称,恋爱三年是最容易分手的期限,而且还有精算师统计,98.39%的情侣都会分手。除了分手,还有网友认为,现在年轻人没那么好的耐性恋爱三年以上,闪婚闪离的比例高,熬不到三年后结婚。


  有观察人士称,随着人工智能、云计算、大数据等技术的推进,科技的力量开始重塑保险价值链的产品设计、定价、销售、理赔等环节。以产品设计为例,互联网保险公司从电商交易、在线支付、在线旅行等场景切入获客,收集、处理、分析各个生态中的用户数据,使得很多风险从不可保变得可保。



  有些保险真的不保险


  “新华网事”调查称,互联网保险给消费者带来便利的同时也存在风险隐患。中国银行保险监督管理委员会日前发布风险提示称,“吸睛”产品可能暗藏误导。有的保险机构为片面追求关注度和销售量,推出所谓的“吸睛”产品,存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题,涉嫌误导消费者。另外,某些在线平台暗藏“搭售”,在其票务、酒店预订页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品,未明确列明承保主体或代理销售主体,未完整披露保险产品条款等相关重要信息,侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。


  对消费者来说,某些互联网保险,其实并不保险!对此,有媒体已作出梳理——


  一是有诈骗和非法集资嫌疑。一些险种并非保险机构开发、销售,保单毫无法律效力。所谓保单,不过是商家自行印制的一张纸,若该险种大卖后商家卷款跑路,哪里还有本金可追?二是有博彩性质,“网销保险”可能是网络赌博。前两年,某些正规保险机构销售雾霾险、世界杯遗憾险、宠物怀孕险、股票跌停险、中秋赏月险。专家指出,这些保险“标的”毫无规律可循,定价和条款更没有风险数据支撑,与赌博并无二致。所幸这些“创新”都被监管部门及时亮了红牌;三是商家对关键信息含糊其辞,产品名不副实。有些互联网保险的条款不清楚,保险机构相关信息披露不完整不充分,或者夸大理财收益、弱化保险产品性质,或者缺少风险提示,免责免赔付条款存在歧义和误导,损害消费者权益。


  据新华社报道,复旦大学发展研究院保险中心客座研究员王永华表示,如果是保险产品,首要的是保险。有的机构以互助为名,表面是保险,实际做的是拉人头的集资业务。有的“奇葩险”因为其场景特殊,所以在理赔方面有可能出现较多争议,保险公司也可能会极力扩大销售量,却忽视理赔。“从消费者的角度看,在购买之前不应冲动,应该充分了解产品。应该明白购买保险是保障极端风险,而不是发财的途径,即便是理财型产品,也只能提供很有限的增值。”王永华说。


  2017年初,有关部门印发《财产保险公司保险产品开发指引》,该文件首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定,监管矛头直指市场上存在的炒作概念和噱头化倾向的产险产品,如“贴条险”“恋爱险”“扶老人被讹险”等。