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谁来挤出“百万医疗险”的水分

2018-6-29 9:21:47 来源:山东商报

       “一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心?近年来,一种俗称“百万医疗险”的保险产品,以低保费、高保额等作为营销手段,迅速蹿红网络,受到消费者的青睐。仅今年一季度,互联网健康险签单件数就达4.89亿件,同比增长41.4倍。(6月28日新华网)

 

 

  目前,“百万医疗险”保额的标配通常是:一般医疗保险金100万元以上,癌症医疗保险金100万元以上;理赔范围的标配则是:不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面,大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。显然,从表面看来,“百万医疗险”的每一个环节都释放着“方便、高效、低付出、高回报”的信息,都在化解着“看病难、看病贵”的压力和负担,都显得“险超所值”,性价比超高,非常美,非常有诱惑力。但实际上,一些险企在“百万医疗险”产品的营销过程中,不同程度地存有缺乏经验数据支撑、过度包装、虚假宣传、忽悠、夸大、误导等问题,都掺了水分。

 

 

  很多医疗险的保额都达到了百万量级,有些产品保额还达到了六百万、八百万甚至千万量级,但这些产品大都附期限、附条件,比如,必须在公立医院就医,保险赔偿限定在一年内发生的医疗费用等,在现实中,在一年内因病发生百万元以上医疗费用的情况非常少见,遑论千万元,“百万医疗险”“千万医疗险”的现实保障意义有限,有点像彩票的巨奖,带有明显的营销噱头色彩。

 

 

  一万元的免赔额是另一个“暗槛”,多数医疗险产品不报销医院的特需费用,并针对非商业医保报销后的费用,再扣除1万元的个人自付免赔额。这样,对于一些花费不多的普通病症而言,投保人获得的理赔额度不会太大,甚至无法获得实际理赔。而一些需要长期治疗的大病、慢性病,在第二年就会成为既往症,很多保险公司对既往症往往不接受投保。投保人的投保范围、理赔权益是有限的。

 

 

  有些保险公司还偷换概念,玩文字游戏,比较常见的是宣传某产品为“连续续保”或“承诺续保”,使投保人产生认知混淆,误认为是“保证续保”。但所谓的“连续续保”产品存在因产品停售无法续保的情况,也会随着消费者的年龄增加而调高保费费率,变化性、不确定性较强,并不符合保证续保的“无条件续保、条款不变、费率不变”的特征,对投保人权益保障的稳定性较差。

 

 

  投保人获得的信息有限,保险专业知识有限,法律素养、博弈能力也参差不齐,与保险公司交易时往往处于弱势地位,如果保险产品存有水分,投保人的权益很容易受到侵犯。这就需要保险监管、市场监管等部门依法给投保人撑腰,规范“百万医疗险”系列产品的营销行为,挤一挤水分。有关监管部门应该用好法律武器,加强对医疗险产品的检查,发现问题,用约谈、行政指导、查处等方式进行干预、整治,引导保险行业完善行规,完善“百万医疗险”的行业标准,列出医疗险的负面清单,倒逼保险经营者履行法律义务。 李英锋