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欠啥债也不能欠信用债

2019-7-18 12:26:01 来源:山东商报

       有信用走遍天下,无信用寸步难行。


  如今,这样的观念已经深入人心。随着百姓的信用意识大大提升,大家越来越重视自己的信用身份,生怕留下不良记录,在日常生活中碰壁。


  如何衡量一个人的信用?目前全国各地都在推行个人信用积分制度,个人信用分其实是一种个人综合信用评分,具体是指通过使用科学严谨的分析方法,综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境,并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。


  这些分数的评定,往往从履约能力、行为偏好、社交人脉、信用历史等多维度综合考量。只要运用得当,不仅可以享受很多优待,还可以帮助个人在金融等领域提高办事效率。总之就是,信用好的省时、省金、省力,信用差的耗时、费金、费劲……


  随着信用积分的发展,个人信用账户中的积分就有了新用途,比如在近期垃圾分类推行的热潮下,个人信用积分甚至成为垃圾分类推行的一大“帮手”。而随着“积分账户”这一概念的不断衍生,如今在国内又出现了各种新型账户,比如“碳账户”“绿色银行”等等,其作用都是鼓励市民、提高群众积极性,以此达到推行一种理念的目的,这种方式也比倡导更有效、比惩戒更温和。记者 邹通



  推行个人信用积分制,各地自有妙招


  
  2014年以来,全国各省市已经启动30多个试点体系,其中每个试点都使用不同衡量标准计算当地居民社会信用得分。例如,一张交通违法单将使违法者的社会信用积分被扣掉5分,而杰出的市级见义勇为行动将使有关个人获得30分,参加慈善捐款和义务献血也能获得不同加分。


  在一些具体实例中,各地的信用积分管理办法也是五花八门。苏州有“桂花分”,满分200分,其中基础条件分为100分,品德行为附加分100分,共覆盖全市1300万余人。只要是办理过相关登记的新市民(一种是正式落户的,另一种是办理暂住证的),以及苏州大市范围内的市民,均可查询自己的桂花分。


  宿迁的“西楚分”默认得分则为1000分,计算采用指标加减法和直接降级法。在自然人信用积分系统基础上,建立A、B、C、D四个级别和AAA、AA、A+、A、A-、B、C、D八个等次评价体系。根据相关报道,目前全市3万余人已达A+等级及以上,可在交通出行、医疗服务、市内旅游等方面享受不同程度的激励措施。


  福州的“茉莉分”是“e福州”依托强大的“政务云”优势,运用大数据计算刻画出的市民个人信用肖像。厦门建立个人信用“白鹭分”,此外,除了上述这些城市外,中国多个省市均在陆续推出具有自己城市特色的个人信用积分制度。



  信用分高有啥好,考公务员优先录取


  
  俗话说“有信用走遍天下,无信用寸步难行”,信用差,各种限制和不方便就会找上门来,而如果信用良好,自然也会得到诸多便利。


  在信用评价的奖励方面,全国各地也是纷纷亮出自己的高招。近日,《北京青年报》曾报道称,国家发展和改革委员会发布了《关于对模范践行诚实守信个人实施联合激励加快推进个人诚信体系建设的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《意见》),拟对模范践行诚实守信个人联合激励,包括享受免费查询个人征信报告便利,城市落户优先或加分便利,同等优先录(聘)用为公务员、事业单位工作人员优惠等15项激励。《意见》指出,践行诚实守信个人主要包括:获中央和国家机关各部门、市(地、州)级以上党委、政府授予诚实守信荣誉及相关荣誉称号的个人;经社会信用体系建设部际联席会议确认的符合相关要求的社会组织、机构依据规范的个人诚信评价办法推荐的诚信状况为优秀的个人; 在个人申请基础上依规定程序由市级以上社会信用体系建设牵头单位核实的优秀信用记录保持者。近三年内有严重违法失信记录的个人,不得作为联合激励对象。


  15项激励措施,从落户优先,到就业便利,还有同等优先录(聘)用为公务员等,着实让人眼前一亮。可见,国家对于个人信用体系推行的重视。


  再看看郑州,此前媒体曾报道,《郑州市个人信用积分管理办法》提出对守信者实行优先享受、绿色通道、重点支持、媒体宣传等激励政策,对失信者加大惩戒力度,提高失信成本,以此逐步形成信用联动奖惩机制。良好信息包括荣誉信息、社会公德、职业道德、家庭美德等;不良信息包括偷税、漏税、骗税和抗税等不依法纳税行为,克扣或无故拖欠工资、劳动报酬以及故意不为职工缴纳社会保险费等违反劳动和社会保障法律法规的行为等。对信用优秀的个人,将在申请融资信贷等金融服务,教育、就业、住房、养老、医疗、医保、社会救助等公共事业领域方面,采取激励性措施。


  在河南省漯河市,信用好的市民可享受图书馆借书免押金、进旅游景点时免费、乘坐公交车时给予优惠等,从而激励更多的市民做诚信漯河人。



  百花齐放之下,统一标准不能缺位


  
  个人信用如此重要,那么问题来了,如何精准衡量一个人的信用?这里面的学问可就多了。《人民日报》对此就曾发布过评论文章称,“衡量信用的那把‘尺子’是不是精准、可靠,尤其重要。现实生活丰富多彩,影响个人信用的因素越来越庞杂,这把‘尺子’该量些什么?用什么标准去量?明确这些问题,对于完善个人征信体系而言十分重要。特别是这些年互联网金融、消费信贷等新兴业务快速发展,个人征信只有兼顾传统行业和新兴领域、覆盖经济行为和社会生活,才能全面、准确地刻画个人信用特征。”


  文章指出,准确评价个人信用,要选取有效信息。在信用数据中,金融数据是最核心的数据,除此之外,随着互联网、大数据技术的广泛应用,大量电商购物数据、网络借贷数据和移动消费数据能部分辨识个人诚信程度,但前提是得借助海量数据和模型的运算,才能得出科学结果,而不能随随便便就和信用好坏挂钩。


  文章强调,信用这把“尺子”量得准不准,拿“尺子”的人很关键。征信是为了解决信息不对称导致的信用违约风险问题,提高交易效率、降低交易成本。从征信机构的角度说,在公司治理结构和业务开展上应确保独立,防止利益冲突。开展业务要客观中立,不能受信息提供者和使用者等其他主体的支配,征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为部分人谋取利益的手段。要从保护个人隐私、加强个人信息保护的角度出发,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。


  信用评级机构可以“百花齐放”,但不能因此影响征信体系的一致性。各类金融平台、科技公司丰富了征信数据的来源,其中不少机构构建了自己的信用评价体系,甚至各地也推出了本地版的个人信用积分。信用数据扩容、征信体系完善,的确需要更多机构参与,但如果全社会没有一把标准统一、有公信力的大“尺子”,怎么能甄别出不同人的信用度,信用分又怎能有普遍适用性?在信用评价完善的市场,往往都有一个普遍适用的打分机制,简便、鲜明地标识出每个人的信用水平。



  垃圾分类绑定个人信用,点赞or吐槽?


  
  近期什么话题最热?当然是“垃圾分类”。7月1日,《上海市生活垃圾管理条例》正式施行,其明确了各类责任主体、强制源头减量、落实分类体系的全程监管。除了上海,目前全国多个城市的垃圾分类工作也在逐步推进。济南,也正在逐步走进“垃圾分类时代”。


  要想推行垃圾分类,就必须做好监管和惩奖,以此逐渐让市民做到自觉分类垃圾,所以垃圾分类进入“强制时代”已经是大势所趋。这其中,不少城市都瞄准了个人信用这一可以利用的“法宝”,3月15日起施行的《合肥市生活垃圾管理办法》对生活垃圾管理作出一系列规定,其中包括:城市管理行政主管部门应当建立生活垃圾管理信用记录制度,依法将违反规定投放、收集、运输、处置生活垃圾的行为纳入诚信体系,按照规定予以惩戒。近日,成都也在省级实施方案的基础上进一步细化,出台了相关条例,并逐步推行将生活垃圾分类投放信息纳入单位和个人信用系统。


  将垃圾分类与个人征信挂钩,这一措施让不少网友眼前一亮:绿色生活可期了。但也有不同的声音认为,与诚信体系挂钩,是否太过严苛?



  各种“账户”即将到来,你准备好了吗



  “强制分类”不是“强人所难”,垃圾分类纳入个人信用体系,主要依靠的是“约束”。但也有方法,与信用积分账户的形式类似,只是它更多的是倡导和鼓励。例如在宁波市,“银凤社区垃圾分类绿色银行积分兑换指定商户”近期火了。


  银凤社区第二批指定商户近日正式上线,据当地媒体的报道,截至目前,指定商户数量已达9家,每家经营内容各不相同,几乎覆盖生活的方方面面。从2018年11月15日开始,银凤社区在下辖“银凤晓月”一、二期率先试行“绿色银行”积分兑换项目的“1.0版本”:居民通过厨余垃圾袋扫码、参与垃圾分类志愿者活动,获取积分;达到一定积分可兑换生活用品,如酱油、洗衣粉、肥皂、毛巾等。经过2个月的筹备,2019年4月13日,该项目升级至“2.0版本”,第一批指定商户上线。其中,变化最大的是,积分兑换的不再是生活用品,而是实打实的“5元代金券”;持券可在社区指定商户消费。值得一提的是,指定商户经营范围覆盖早餐、烘焙、理发、水果、文具、超市等。


  在7月15日第二批指定商户正式“上线”,意味着银凤社区“绿色银行”积分兑换项目进入“2.5版本”。如今社区居民参与垃圾分类的积极性翻倍增加:从原先两三百户参与,到如今厨余垃圾袋日扫码量达五六百袋。


  相比惩戒,这种方式更加温和,效果也非常不错。对于积分账户的这一模式,也有了更广阔的探索。而就在16日,成都又带了新的账户模式:碳账户。市民可通过乘坐地铁、乘坐公交、步行等绿色行为,用减少个人碳排放量进行“积分”,并兑换为“实质商品”。“碳账户”旨在让市民清晰了解自己生活对环境造成的影响,引导社会公众“绿色生活”。


  “绿色银行”“碳账户”接踵而至,可见在未来,除了个人信用积分,其他类似的积分账户会有更多的新模式出现,随着自己的账户逐渐增多,你是否准备好了?改变生活方式,绿色、低碳,并从中获取实惠。



  他山之石
  国外的个人“信用账户”


  
  美国:美国的征信业始于1841年,是典型的市场主导型模式。其征信业以商业性征信公司为主体,并由民间资本投资建立和经营。从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立,美国经历了160多年的历史,它们独立于政府和金融机构之外,是第三方征信机构,并且按照市场经济的法则和运作机制,以盈利为目的,向社会提供有偿的商业征信服务。在美国,征信机构提供的信用报告是商品,按照商品交换的原则出售给需求者或委托人。他们除直接收集信息外,还从其他独立征信公司购买和整合数据,信息内容也较为全面,不仅征集负面信用信息,还征集正面信息。这些机构面向全社会提供信用信息服务,既相互合作又依靠各自的产品差异形成竞争,共同推动着美国征信行业的不断发展。


  德国:在德国,从开立银行账户,到租房买房,再到各种信贷消费,德国通用信用保险保护协会(SCHUFA)出具的信用证明是订立商业合同的重要支撑材料。近百年来,以SCHUFA为代表的第三方征信机构已成为德国社会信用体系的重要基石。业内人士指出,SCHUFA的发展基础是德国经济社会崇尚的契约精神。无论个人之间、企业之间还是个人与企业之间,信任是订立合同的前提,而合同的订立是开展商业活动的必备条件。在这方面,SCHUFA作为第三方机构发挥了重要促进作用,也从中获得了经济收益,目前年营业额在2亿欧元左右。德国社会信用体系采取的是典型的混合征信模式,除了以像SCHUFA这样的私营征信机构为主体的市场模式,还包括以中央银行建立的“信贷登记中心”为主体的公共模式,以及以行业协会为主体的会员制模式。


  日本:在日本经济中,由于行业协会具有很大的影响力,因此日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式,为协会会员提供个人和企业的信用信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。在这种模式下,会员向协会的信息中心义务提供自身掌握的个人或企业的信用信息,同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以盈利为目的,只收取成本费用。日本的信用信息机构大体上可划分为三类:银行体系、消费信贷体系和销售信用体系,分别对应银行业协会、信贷业协会和信用产业协会。三大行业协会的信用信息服务基本能够满足会员对个人信用信息征集考查的需求。