编者按
近年来，山东银保监局紧紧围绕乡村振兴国家战略，出台系列措施，引领辖区银行保险机构创新金融服务方案，拓宽涉农增信渠道，强化银保合作，推动金融服务乡村振兴高质量发展。为多角度展现山东银行业在推动乡村振兴工作中的新探索、新做法、新成效，山东省银行业协会主办的“乡村振兴的金融密码”基层行主题宣传活动日前走进济宁金乡。
金乡县地处鲁西南平原腹地，是驰名中外的中国大蒜之乡，大蒜产业在当地农业发展中占有关键地位，种植面积、产量、品质、出口量均居世界前列。近年来，金乡已逐步发展成为世界大蒜的种植培育中心、储藏加工中心、贸易流通中心、信息发布和价格形成中心。金乡蒜香飘四海的背后，是当地金融机构围绕大蒜产业链上各企业，给予的层层助力。
◎山东商报·速豹新闻网记者 逄增凤 济宁报道
在金乡县宏腾果蔬有限公司，工人们正在挑选、修剪大蒜
大蒜收储商户融资难
银保合作增信“痛点”变“亮点”
金乡县常年种植大蒜70万亩，年均产量80万吨，带动周边种植大蒜200余万亩，种植面积相当于全国主产区的1/3，世界主产区的1/10，是世界上最大的大蒜主产区。
在金乡，有大蒜贮藏加工企业800多家，其中冷库贮藏能力达到300万吨，年加工能力达到了200万吨，目前已经生产研制出黑蒜制品、硒蒜胶囊、大蒜多糖等40余种深加工产品，实现了从调味品到食品、保健品、医药品的全产业链生产。
在整条大蒜产业链上，大蒜收储占据了重要位置，但因为这部分客群资金占用为动产存货，不符合银行信贷系统的抵押担保要求，保险公司为存货提供财产保险的风险管控成本较高，种种因素制约了大蒜储户客群的融资选择。
建设银行济宁分行积极探索创新，联合阳光财险以大蒜收储客群为银保合作目标客户，采用“信贷+保证保险”的基本模式，同时结合客户融资痛点和服务难点，因情施策，将大蒜存货向保险公司质押并借助科技手段加以有效管控，变“堵点”为“亮点”。
保险公司向大蒜收储商户提供履约保证保险服务后，商户将冷库中的大蒜质押给保险公司，保险公司引入三家监管公司进行立体监管：科技公司负责线上监管，利用科技手段对冷库中的大蒜进行24小时实时监控，实时掌握质押大蒜的动态；地方资产管理公司负责线下监管，组织人力动态巡查；当地实力较强的资产处置公司负责处置，如大蒜价格出现下降，触及保险公司规定的红线，该公司负责处置，确保保险公司及银行债权不受损失。
在这一链条中，建设银行负责加强贷款的贷前、贷中及贷后风险管控，通过多种手段加强与保险公司在风险审查方面的协同联动，风险共识，合理承担风险责任，强化双方互信，促进银保合作顺利进行。据了解，该业务开展以来，建设银行“保贷通”业务已累计发放48户，金额2.22亿元；存量贷款余额29户，金额1.29亿元。
黑蒜加工企业缺抵押物
“惠农贷”拨动“金蒜盘”
10月25日下午，山东商报·速豹新闻网记者来到金乡县宏腾果蔬有限公司的黑蒜生产车间时，工人们正在井然有序地对黑蒜进行品级的分拣、装箱，厂区还有成堆的已装箱完毕的黑蒜等待运输出厂。
“我们公司是2007年成立，主要业务就是大蒜、洋葱、胡萝卜等农产品的冷藏加工出口以及黑蒜产品的生产销售。公司年出口总量6万吨左右，其中大蒜占5万吨，我们的年出口额连续3年突破2亿元人民币。”宏腾果蔬总经理王洪首告诉记者，“新冠肺炎疫情以来，海运形势发生了变化，费用翻番、船期延长，回款周期更是被拉长了好几个月，我们资金周转一度紧张，幸亏恒丰银行给我们发放了300万元的贷款解决了燃眉之急。”
据记者了解，王洪首所说的贷款是恒丰银行济宁分行推出的“鲁担惠农贷”。恒丰银行济宁分行普惠业务负责人王保宪向记者介绍说,今年以来,恒丰银行大力发展“线上+线下”的普惠金融体系,打造普惠金融品牌,针对部分企业缺乏抵押物的情况,利用省农担提供担保的优势,向金乡大蒜行业小微企业推荐“惠农贷”,截至今年9月末，仅仅4个月时间,就为金乡大蒜产业提供贷款7500多万元,服务了40多家小微企业。
深研大蒜产业特点
“组合贷”助力大蒜出口
在“蒜通天下”园区，晾晒区铺满了成片火红的辣椒，走进全自动冷库区，大蒜的味道随着冷气扑面而来。“蒜通天下”董事长程勇介绍说，“我们金乡大蒜是买全国、卖世界，所以收购、仓储都需要大量资金。”通过大蒜动产质押，以及“惠农贷”等方式，大蒜产业链上的一众企业获得了包括中国银行在内的银行资金支持，为企业多收货、收好货提供了很大的帮助。
中国银行济宁分行副行长宫明介绍，该行工作人员深研大蒜产业及行业特点，积极寻求金融支持做大做强大蒜产业的契合点，探索出一条“由浅入深”的特色大蒜金融道路。从大蒜收购、仓储，粗加工，到深加工，再到精加工，精准定制多元化的信贷综合服务方案。
据了解，中国银行济宁分行以惠农通宝和鲁担惠农贷为抓手，利用担保为收购、仓储企业进行增信，解决轻资产收储小微企业融资难题；以鲁贸贷为主打，以风险补偿资金为增信手段，通过“政府+银行+信保”合作机制，拓宽蒜米、蒜粉、蒜粒等粗加工企业融资渠道；以科技成果转化贷款为依托，助力精加工企业科技成果项目转化。目前该行已累计为15家大蒜收储及加工企业发放贷款6000万元。
截至9月末，中国银行济宁分行已累计为138户农村地区企业发放线上贷款1.5亿元，发放个人线上贷款368笔1.2亿元。利用大数据有效整合涉农经营主体的信用信息，对经营主体精准画像，提高客户识别，减少对抵押担保的依赖，着重提高信用贷款及首贷户贷款投放占比，小微信用贷款近5亿元，信用贷款占比13%，较年初提升5%。首贷培植成功280户，较年初新增170户，首贷占比达26%。
