“多头借贷、以贷养贷、低利息、高额度……”互联网时代，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定。3月14日，银保监会消费者权益保护局发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》（下称“风险提示”），提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。
“本来是只想用一次缓解生活费的紧张，还上就再也不用了，没想到越用越多，后来还不上就只能开通别的借款渠道还款，越积越多，最后成了一个大窟窿”，济南市民陈先生今年大三，就读于一所本科院校。在眼看着填不上的“钱窟窿”越来越大后，他选择了告诉家长，一次性还清所有借款后彻底关闭了借贷渠道。
陈先生的经历并非少数，除了还不上的“钱窟窿”，近年来，还有不少消费者向监管部门投诉借贷平台存在过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等问题。还有一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。
不仅如此，以“优惠”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务；或是价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率；在支付过程中故意诱导消费者选择信贷支付方式等，都很容易引诱金融消费者跳进办理贷款、信用卡分期的陷阱。
更有部分借贷平台诱导或默许一些消费者将信用卡、小额信贷等消费信贷资金用于非消费领域，扰乱了金融市场正常秩序，消费者还将承担违规将消费信贷获取的资金流向非消费领域的后果。还有不少过度收集或使用消费者个人信息的行为，侵害了消费者个人信息安全权。
繁杂多样的借贷形式侵犯着消费者的合法权益，在此背景下，各监管部门也开展了一场“大浪淘沙”，不断强化规范金融借贷平台。
2021年12月31日，中国人民银行等七部门发布《金融产品网络营销管理办法》（征求意见稿），遏制金融产品网络营销乱象，保护金融消费者合法权益。2022年1月20日，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年首期风险提示，提醒消费者注意防范此类侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行为。
那么，面对防不胜防的即时借贷，消费者该如何应对呢？
“消费者应根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，”风险提示指出，消费者应主动了解分期业务、贷款产品年化利率、实际费用等综合借贷成本，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观。其次，还要提高风险防范意识，不轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。
同时，在消费过程中不断提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。
◎山东商报·速豹新闻网记者 冯云云 杜姿霖
